Lãi suất vay tiêu dùng cao hay thấp?

06/09/18 14:28
LDNA+
Bản chất vay tiêu dùng là sự thỏa thuận giữa 2 bên và không cố định lãi suất. Lãi suất cao hay thấp phụ thuộc nhiều yếu tố, trong đó, yếu tố chủ quan từ phía người đi vay mà cụ thể là khả năng trả nợ và lịch sử tín dụng giữ vai trò quyết định đến lãi suất của khoản vay.
 
Cao hay thấp?
Chị Trần M. Anh (28 tuổi) và chị Hoàng Lan (29 tuổi) là đồng nghiệp trong cùng một công ty, vị trí làm việc và thu nhập đều tương đương nhau. Tuy nhiên, khi cả hai cùng đi vay công tài chính để chung vốn mở một cửa hàng đồ ăn nhanh thì mức lãi suất đi vay của chị M. Anh lại thấp hơn chị Lan 3%/năm.
Khi hỏi nhân viên tư vấn, chị nhận được câu trả lời rằng, do điểm tín dụng của chị cao hơn so với đồng nghiệp nên được áp dụng mức lãi suất ưu đãi hơn.

 

Ngạc nhiên về việc mình chưa từng đi vay nhưng lại được chấm điểm tín dụng, chị M. Anh được biết, điểm tín dụng cá nhân không chỉ bao gồm các khoản vay mà còn cả việc sử dụng thẻ ngân hàng, thanh toán thẻ ghi nợ, tiền điện nước,… và tất cả các giao dịch tài chính khác.

Cụ thể, trong 5 năm gần đây, chị M. Anh luôn thanh toán đúng hạn tất cả các khoản nợ, đặc biệt là nợ thẻ tín dụng. Trong khi đó, chị Hoàng Lan dù không sử dụng thẻ tín dụng nhưng lại từng đi vay trả góp để mua một chiếc xe máy. Tuy nhiên, do thay đổi công việc, kéo theo sự xáo trộn về thu nhập nên liên tiếp 3 tháng cuối cùng, chị đều thanh toán chậm nên bị coi là “vết đen” trong lịch sử tín dụng cá nhân.
Những trường hợp bất ngờ khi biết mình được chấm điểm tín dụng như chị M. Anh và Hoàng Lan là khá phổ biến.
Nhiều người cho rằng việc mình đi vay và nợ xấu ở một công ty, tổ chức tín dụng này sẽ không liên quan đến việc đi vay trong tương lai nếu như chọn một đơn vị cho vay hoàn toàn khác.
Tuy nhiên, thực tế thì “tất cả các thông tin liên quan đến lịch sử tín dụng của từng cá nhân đều được thu thập, lưu trữ và xếp hạng tại Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước. Những thông tin này sẽ được các tổ chức tín dụng sử dụng làm căn cứ quyết định mức lãi suất, hạn mức từng khoản vay của từng khách hàng”, chuyên gia kinh tế, TS Nguyễn Trí Hiếu cho biết.
Nếu được chấm điểm và xếp hạng tín dụng cao, khách hàng có thể được hưởng lãi suất ưu đãi hơn. Ngược lại, khách hàng từng có nợ xấu, điểm tín dụng thấp sẽ bị các tổ chức cấp tín dụng áp dụng mức lãi suất cao hơn, kèm theo đó là quy trình duyệt cấp tín dụng chặt chẽ hơn để hạn chế rủi ro.
Như vậy, có thể thấy lãi suất cho vay tiêu dùng cao hay thấp, việc đi vay dễ hay khó hoàn toàn phụ thuộc vào bản thân người đi vay mà cụ thể là điểm tín dụng của chính khách hàng đó.
 
Điểm tín dụng cá nhân phản ánh sự bền vững của thị trường
Không chỉ dừng lại ở việc quyết định mức lãi suất hay hạn mức tín dụng của một khách hàng cụ thể, điểm tín dụng cá nhân còn phản ánh sự bền vững của cả thị trường tài chính tiêu dùng.
Theo TS Nguyễn Trí Hiếu, khi ngân hàng, công ty tài chính (CTTC) cho một khách hàng có lịch sử tín dụng không tốt vay thì khoản vay đấy sẽ lập tức phải xếp vào nhóm nợ xấu tương ứng.
Nhóm nợ xấu càng cao thì mức trích lập dự phòng cho khoản vay đó cũng càng cao. Điều này khiến chi phí cho vay bị đẩy lên, khiến lãi suất cho vay vì thế mà cũng tăng theo tương ứng.
Cụ thể, quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước, các CTTC sẽ phải trích lập dự phòng rủi ro lên tới 100% giá trị khoản cho vay đối với các khách hàng thuộc nhóm 5 - nợ có khả năng mất vốn (nhóm nợ xấu nhất).
Đối với 4 nhóm khách hàng còn lại, mức trích lập dự phòng rủi ro từ 0 - 50% giá trị khoản cho vay. Trong đó, mức 0% được áp dụng đối với các khách hàng thuộc nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) còn mức 50% được áp dụng đối với nhóm 4 (nợ nghi ngờ).
“Việc đánh giá lịch sử tín dụng hay điểm tín dụng cá nhân được thực hiện dựa trên nhiều yếu tố. Trong đó, yếu tố quan trọng nhất là việc khách hàng có trả các khoản nợ trước đó đúng hạn không vì điều này thể hiện khả năng quản lý tài chính của khách hàng”, TS Nguyễn Trí Hiếu nhấn mạnh.
Như vậy, để giảm thiểu chi phí đi vay cho chính mình, các khách hàng cần quan tâm đến hồ sơ tài chính cá nhân, nỗ lực cải thiện điểm tín dụng thông qua việc thanh toán đầy đủ, đúng hạn các khoản vay, nợ, bao gồm cả nợ đi vay tổ chức tài chính, nợ thẻ tín dụng, nợ hóa đơn điện nước...
Hơn thế nữa, khi điểm tín dụng cá nhân của các khách hàng càng cao, đồng nghĩa với việc rủi ro khi cho vay càng thấp thì mặt bằng lãi suất cho vay tiêu dùng sẽ càng giảm. Khi đó, tài chính tiêu dùng sẽ dễ dàng tiếp cận hơn đối với những người có nhu cầu vay vốn và phát triển theo hướng bền vững hơn nhờ nền tảng khách hàng có nhận thức cao hơn về tài chính cá nhân.
Ngọc Hà
Bình luận

Bài viết chưa có bình luận nào.

tối thiểu 10 chữ tiếng Việt có dấu không chứa liên kết

Tin cùng chuyên mục
Tin Mới Nhất
lên đầu trang